При оценке потенциального заемщика, желающего взять кредит на открытие или развития своего дела, банки проверяют множество документов. На что обратить внимание и как подготовиться к такой проверке, подробно расскажем в этой статье.

• Этапы кредитования
• Бизнес с нуля — основные требования к начинающим предпринимателям
• Какие документы проверяют у действующих компаний
• Что нужно, чтобы получить кредит на льготных условиях
• Кредитная история и ее отсутствие
• Состояние бухгалтерии и отчетности — на что еще банки обращают внимание
• Чек-лист по подготовке к заявке на кредит

Этапы кредитования

Процесс кредитования в целом можно поделить на четыре этапа:

1. Подготовка документов. На данном этапе потенциальный заемщик заполняет заявку на кредит, где указывает свои персональные данные, данные о регистрации компании или ИП, информацию о доходе, целях предоставления займа, его суммы и валюты, сроках и порядке погашения и уплаты процентов, при необходимости описывается предлагаемое обеспечение долга (например, это может быть залог имущества или поручительство, гарантии физических или юридических лиц).
2. Рассмотрение заявки банком. На этом этапе кредитная организация проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика и проверяет подлинность поданных документов, и на основе этого принимает решение о предоставлении кредита.
3. Заключение договора. В случае принятия банком положительного решения заключается договор о выдаче кредита и, при необходимости, договор залога или поручительства.
4. Контроль за выполнением договора и погашение задолженности. На данном этапе банк продолжает следить за финансовым состоянием заемщика до полного погашения им задолженности.

Бизнес с нуля — основные требования к начинающим предпринимателям

Для одобрения кредита предприниматель, решивший взять кредит на открытие бизнеса, должен соответствовать определенным критериям:

• у него не должно быть судимости и долгов (налоги, взносы, штрафы и т.п.);
• он должен быть зарегистрирован по месту жительства в районе обращения;
• у него есть какое-либо имущество, которое можно предоставить в качестве залога (недвижимое имущество, автомобиль и т.п.);

Помимо этого, банк может обратить внимание не только на финансовое положение заемщика, но и на возраст, семейное положение и количество детей. Поэтому по требованию кредитной организации также может понадобится привлечение поручителя.

Какие документы проверяют у действующих компаний

Более тщательной проверке подлежат те компании и ИП, которые уже ведут свою деятельность. В этом случае банк обязательно проверит бизнес по критериям фиктивности, регулярности оплат товаров и соблюдению сроков при заключении сделок с контрагентами. Также кредитной организацией оценивается стоимость недвижимости и других активов, которые могут быть предоставлены в виде залога, и анализируется финансовая отчетность и учредительная документация потенциального заемщика.

В целом проверяются следующие документы:

• документы, подтверждающие личности участников сделки (паспорта заемщика и поручителей);
• документы, подтверждающие регистрацию компании или ИП (выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, свидетельство ИНН, ОГРН);
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (отчёт о финансовых результатах, налоговые декларации, бухгалтерский баланс, книга учёта доходов и расходов и другие формы регламентированной отчётности, банковские выписки);
• документы, подтверждающие право на владение имуществом в случае необходимости предоставления залога (выписки из ЕГРН, для машины, свидетельства о регистрации, техпаспорт для автомобиля);
• дополнительные документы, необходимые банку для принятия окончательного решения (копии кредитных договоров, банковские справки о ранее взятых кредитах, устав компании, договоры, счета-фактуры и т.п.).

Что нужно, чтобы получить кредит на льготных условиях

В 2023 году в рамках поддержки малого и среднего бизнеса действует несколько программ льготного кредитования, такие как:

• программа Минэкономразвития России;
• программа Корпорации развития МСП;
• программа ФОТ 3.0;
• региональные программы (например, совместная Программа льготного кредитования Правительства Москвы и Корпорации МСП).

Несмотря на разницу в условиях программ (некоторые из них мы подробно рассматривали в предыдущем номере), их объединяет ряд общих критериев, соответствие которым даст компании право на льготы:

• сохранение штата, в случае необходимости снижение численности сотрудников не должно быть более 10%;
• компания не должна находиться в процессе банкротства;
• компания является налоговым резидентом.

Кредитная история и ее отсутствие

Отдельным пунктом банковской проверки является оценка кредитной истории заемщика.

Вся необходимая информация по ранее выданным кредитам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Согласно действующему законодательству, заемщик вправе дважды в год имеет право запросить свою кредитную историю бесплатно, подав заявку на сайте БКИ или отправив на бумажном носителе или в виде телеграммы.

Подать заявку на получение своей кредитной истории можно для предварительного анализа ее состояния. Так, можно проверить, есть ли у компании или ИП еще какие-либо непогашенные задолженности, т.к. их наличие может повлиять на предоставление кредита.

После получения результата можно проанализировать состояние истории — наличие старых непогашенных займов понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. Кредитная история бывает четырех типов:

Для заемщика ситуация хуже, если кредитной истории нет вообще. В связи с ее отсутствием одобренная ставка по кредиту будет выше. Поэтому важно создать для себя положительную кредитную историю — например, с помощью небольших кредитов, внося выплаты вовремя.

В случае, если кредитная история испорчена, улучшить ее поможет официальное доказательство ошибки. Для этого нужно запросить в ЦБ список всех БКИ, в которых хранится кредитная история, а далее подать заявление на исправление ошибки с приложением официального доказательства.

Состояние бухгалтерии и отчетности — на что еще банки обращают внимание

Помимо того, о чем говорилось выше, кредитные организации проверяют уровень дохода заемщика, а также своевременное исполнение обязательств. Так, анализируется размер и прирост выручки, оценивается налоговое бремя компании и движение средств по ее счетам. При этом для подтверждения уровня доходов банковской выписки чаще всего бывает недостаточно.

Для того чтобы у банка не было вопросов к уровню дохода, для действующих компаний целесообразно привести в порядок финансовую отчетность за последние 2-3 года, а для начинающих — минимум за полгода. Также не лишним будет приложить бизнес-план организации в качестве подтверждающего документа, где будет подробно расписано, на что будут потрачены полученные средства.

Важно убедиться, что у компании нет никаких задолженностей перед бюджетом. Перед тем как отправлять заявку на кредит желательно предварительно проверить, все ли штрафы, страховые взносы и иные платежи были оплачены. Проверить наличие штрафов от налоговой можно несколькими способами:

• в личном кабинете на сайте ФНС;
• лично в отделении ИФНС по месту учета компании;
• через онлайн-сервисы, где для получения информации достаточно ввести ИНН (например, сервисы «Прозрачный бизнес», «Сведения о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчётность более года»);
• в программах «1С», если отчетность отправляется оттуда напрямую в ФНС;
• в личном кабинете на Госуслугах;
• через базу данных исполнительных производств ФССП: для компаний необходимо будет указать регион, наименование и адрес, для ИП достаточно будет ФИО, региона и даты рождения;
• по смс или электронной почте, если настроить рассылку в личном кабинете налогоплательщика или лично в ИФНС.

Что касается штрафов от Росстата или фондов, то в данном случае уведомление о штрафах, как правило, направляется бумажным письмом на юридический адрес компании.

Помимо задолженностей по налогам и взносам, кредитные организации часто проверяют и иные обязательства — например, своевременность и полноту выплаты заработной платы сотрудникам, а также взаиморасчетов с поставщиками и подрядчиками.

При оценке кредитоспособности банк также обращает внимание и на такие нюансы, как количество изменений в учредительных документах, т.к. в идеале их не должно быть слишком много, и наличие фактов реорганизации или ликвидации компании. Для того чтобы избежать дополнительных вопросов, лучше заранее подготовить обоснования и подтверждающие документы.

Упростить подготовку перед обращением в банк могут помочь бухгалтеры-аутсорсеры, которые могут провести экспресс-аудит и анализ финансовых показателей компании, и заранее увидеть и устранить возможные недочеты.

Чек-лист по подготовке к заявке на кредит

Так как набор документов, необходимый для подачи заявки, в большинстве банков похожий, заявку удобно подать в онлайн-режиме. При этом лучше всего подать сразу несколько заявок в разные банки. Для этого нужно:

1. Решите, какую сумму, на какой срок и какие цели вы хотели бы взять.
2. Выберите предложение банка, которое соответствует вашим запросам и возможностям.
3. Для ускорения кредитного процесса заранее подготовьте базовый пакет регистрационных документов вашей компании (или ИП) и учредителей.
4. Получите банковские выписки по расчетному счету компании (ИП).
5. Заранее отсканируйте официальную финансовую отчетность.
6. Задайте вопросы сотруднику банка и детально уточните условия предоставления кредита. Важно вести себя уверенно и настойчиво, т.к. это поможет во многом сэкономить ваше время — так, вы заблаговременно можете получить от кредитной организации список тех документов, которые могут быть нужны для получения денежных средств.

Отказ в предоставлении займа — явление довольно частое. Поэтому в случае, если банк все же отказал в кредите, важно узнать истинную причину отказа. Бывают ситуации, когда, например, компания или ИП ведут свою деятельность по времени чуть меньше, чем составляет минимальный лимит банка — в этом случае целесообразно будет только немного подождать. Или же доход вашей организации меньше суммы желаемого кредита, и тогда можно выйти на диалог с кредитной организацией и уточнить варианты предоставления займа под залог, либо договориться о меньшей сумме кредита, либо оформить бизнес-карту.