Личные накопления – плюс к пенсии

Наверх

В вашем браузере отключен JavaScript! Некоторые возможности сайта будут недоступны.

Время чтения: 7 мин.

Нет времени читать?

Скачайте эту статью себе на компьютер прямо сейчас!

Пенсионная программа регулярно меняется. Новостные ленты периодически «радуют» информацией в ключе «Пенсионные накопления будут заморожены до 2022 года». Если нет желания зависеть от фантазий чиновников ПФР в старости, то можно позаботиться о личной финансовой подушке безопасности.

Итак, ставим перед собой цель: накопить к 55 годам.

Детализируем: каждый месяц откладывать на банковский счет от 2000 до 5000 рублей. Это должно стать привычкой.

Процентные ставки на накопительные счета/вклады – не очень высокие (от 3,5% до 7-8%). При этом, часть банков не заинтересована сотрудничать со «скрупулезным кумом Тыковкой», желающим копить. Период пополнения ограничивается: 30-90 дней от даты открытия счета. Но есть и хорошие новости: существуют инвестиционные программы, срок которых от 3 лет, сумма от 50 000 руб. То есть участвовать в них можно начать примерно через 1-2,5 года накопления в месяц по несколько тысяч рублей.

Банков на рынке достаточно много. Но нас интересуют те, которые могут предложить накопительный счет или вклад (при старте с небольшой суммы), с ежемесячным пополнением и при этом предлагают максимально возможный процент. Я выделила два банка, которые соответствуют данным критериям: ВТБ и «Открытие».

Примечание редактора: это не рекламный материал, а личное исследование автора статьи. Возможно, у вас есть более удачный опыт инвестиций и накоплений. Будем рады, если вы поделитесь им в комментариях.

Банк ВТБ предлагает два варианта накопительного счета:

Накопительный счет «Копилка» (открывается ТОЛЬКО один раз для каждого клиента). Первые три месяца деньги приумножаются по ставке 6,5% годовых (на общем фоне весьма неплохое предложение). Но с четвертого месяца процентная ставка падает до 4%, что нелогично при попытке создать долгосрочное накопление.
Накопительный счет (чем дольше деньги находятся на счете, тем выше процентная ставка). Первый и второй месяц: 4% годовых, с третьего месяца накопления: 5% годовых, с шестого месяца накопления: 5,5% годовых, через год нахождения средств на счете: 7%.

Например, если каждый месяц отправлять на «Накопительный счет» по 5000 руб., то через год собственных средств скопится 60 000 руб. и добавятся 1818,75 руб. в виде процентов.

Либо копим «под подушкой» до 10 000 руб. и отправляемся в банк «Открытие», где открываем счет «Моя копилка». Процентная ставка на данный момент составляет 6,5%. Банк оставляет за собой право поменять процентную ставку.

Предположим, выбор пал на банк «Открытие» и каждый месяц мы пополняли счет «Моя копилка» на 5000 руб. В течение года собственных средств скопится 65 000 руб. и добавятся проценты от банка на сумму 2437,48 руб.

Теперь мы готовы перейти на второй уровень накопления пенсии, где нам будет доступна опция «Возврат НДФЛ» – при открытии индивидуального инвестиционного счета. Возврат НДФЛ доступен только тем гражданам, которые изначально заплатили государству этот налог. Сумма возврата не может превышать размер уплаченного государству.

Что предлагает банк ВТБ

Программа «Семейный капитал». Страхователь (он же Застрахованный) - физлицо не моложе 18 лет и не старше 75 лет на момент окончания программы. Выгодоприобретатель – физлицо, указанное в письменном заявлении Застрахованного (без ограничения по возрасту). Срок страхования: 7 - 10 - 15 - 20 лет. Суммы ежегодных страховых взносов: 25 - 50 - 75 - 100 - 125 - 150 000 руб.

Что клиент получит по результату участия в программе:

Если клиент 20 лет вносил ежегодно по 50 000 руб., то он самостоятельно сформировал «Сумму дожития» равную 1 млн руб. От государства каждый год он получал вычет НДФЛ: 13% от суммы страхового взноса (еще 130 000 руб. за 20 лет).

Со стороны банка: будет выплачен дополнительный инвестиционный доход. Но его размер заранее не известен. Доход будет рассчитан после окончания срока действия договора по результатам инвестиционной деятельности страховой компании (за весь период участия в программе).

Для клиентов, которые заключили договор от 50 000 руб. и более - сотрудник ВТБ бесплатно подготовит пакет документов для подачи в ФНС и, после подписания клиентом, направит готовый пакет в налоговую инспекцию. Деньги поступят на расчетный счет клиента в течение четырех месяцев.

Что предлагает банк Открытие

«Накопительный счет»: на 5 лет и сумму от 50 000 руб.. Пополнение возможно 1 раз в год (на суммы не менее 50 000 руб.), можно указать выгодоприобретателя, есть страховка от инвалидности. Доступен вычет НДФЛ (это нам дает уже доход в размере 13%). Выплата процентов в конце срока по ставке рефинансирования (примерно 6-7%)
«Индивидуальный инвестиционный счет» (ИИС). Открывается на срок от трех лет и на сумму не менее 50 000 руб., пополнение ежемесячно/ежеквартально/ежегодно.
Доход: зависит от баланса между «уровнем риска» и «потенциальной доходностью».

При открытии ИИС можно выбрать один из нескольких тарифов. Важно понимать, что этим счетом управляют профессионалы (а не мы лично); срок – 3 года; ежегодное пополнение – 50 000 руб. Общими для всех тарифов будет доход от реинвестирования – 2806 руб., и налоговый вычет – 19 500 руб.

Расчет дохода для разных тарифов:

«Защищенный ИИС» (16,28%). Потенциальный доход: 32 051 руб. Налог, выплачиваемый клиентом при закрытии ИИС: отсутствует.
«Стабильный ИИС» (16,37%). Потенциальный доход 37 222 руб. Налог, выплачиваемый клиентом при закрытии ИИС: 4839 руб.
«Сбалансированный ИИС» (17,61%). Потенциальный доход 42 490 руб. Налог, выплачиваемый клиентом при закрытии ИИС: 5524 руб.
«Оптимальный ИИС» (23,41%). Потенциальный доход 68 400 руб. Налог, выплачиваемый клиентом при закрытии ИИС: 8892 руб.

Сейчас приходится признать: у нас нет социальных гарантий сытой и беззаботной старости. Поэтому один из вариантов обезопасить себя в будущем – направить часть своих финансов в долгосрочное накопление.